Lakástakarék
Milyen szolgáltatóknál érhető el a konstrukció?
Jelenleg három szolgáltató nyújt lakástakarék megtakarítást Magyarországon. Az Erste lakástakarékjai 5 és 10 éves megtakarítási idővel rendelkeznek, míg az OTP lakástakarékjai 4 és 8 éves konstrukciókat kínálnak. A Fundamenta lakástakarék pedig a legrugalmasabb, hiszen 4-15 év között többféle megtakarítási időt lehet választani.
Ezek a megtakarítási formák teljesen adómentesek, így a hozamok után nem kell személyi jövedelemadót (szja) és szociális hozzájárulási adót (szocho) fizetni. A megtakarítási időszak lejártával pedig fix kamatozású lakáskölcsön is igénybe vehető.
Ahhoz, hogy megtaláld a számodra legkedvezőbb lakástakarék megoldást, használd lakástakarék kalkulátorunkat, amely segít összehasonlítani a különböző konstrukciókat és kiválasztani a legmegfelelőbbet.
OTP LTP
Az OTP által kínált lakástakarékok 4 és 8 éves megtakarítási idővel érhetőek el, melyeknél a havi befizetés összege 10 000 Ft és 100 000 Ft között választhatóak.
A konstrukciók éves hozama (EBKM) a 4 éves termék esetében 3,44%, míg a 8 éves megtakarítás 5,64%-os hozamot biztosít, kiemelkedő piaci feltételek mellett.
A megtakarítási időszak lejártát követően lehetőség nyílik lakáshitel igénylésére, amelynek futamideje a megtakarítási idővel azonos. 4 éves LTP után 4 éves hitel vehető fel és ugyanígy a 8 évesnél is 8 éves hitel vehető fel. A hitelkonstrukciók THM-je a 4 éves terméknél 10,9%, a 8 évesnél pedig 10,4%.
Fundamenta LTP
A Fundamenta kínálatában hónaptól (szűk 4 év) egészen 178 hónapos (szűk 15 év) megtakarítási időig terjednek a lakástakarék konstrukciók. A befizetés összege 10 000 Ft és 50 000 Ft között választható.
A hozamok (EBKM) 0,53% és 4,57% között mozognak, a választott konstrukció függvényében. A Fundamenta Otthonteremtő LTP alacsonyabb hozamot kínál, cserébe alacsonyabb kamatozású hitellel segíti a lakáscél megvalósítását a megtakarítási idő végén. Ezzel szemben a Fundamenta Gyarapodó Progresszív LTP magasabb hozamot nyújt, viszont a hozzá kapcsolódó hitel THM-je is magasabb.
A hitelek futamideje jellemzően rövidebb, mint a megtakarítási idő, a THM pedig 4,57% és 8,62% között mozog, a választott hitelkonstrukció függvényében.
Erste LTP
Az Erste kínálatában jelenleg 5, 8 és 10 éves lakástakarékok érhetőek el. Különlegességük, hogy a 10 éves konstrukció lehetőséget biztosít egyszeri pénzkivételre a megtakarítási időszak alatt, anélkül, hogy ez megszakítaná a megtakarítási folyamatot.
Hozam tekintetében (EBKM) az Erste termékei 4,01% és 6,10%között mozognak, ezek közül a 8 éves rendelkezik a legmagasabb hozammal, amely egyben a piacon elérhető legmagasabb hozammal rendelkező LTP.
A megtakarítási időszak lejárta után lehetőség nyílik lakáshitel felvételére, amelynek futamideje megegyezik a megtakarítás időtartamával. Így például az 5 éves megtakarításhoz 5 éves, a 8 éveshez pedig 8 éves hitel kapcsolódik. Ezeket a hiteleket jelenleg 9,74%-os THM mellett lehet igénybe venni.
Gyakran ismételt kérdések
Hogyan működik egy lakástakarék pénztár?
A lakástakarékpénztár egy igen egyszerű, havi rendszerességű befizetésekből felépülő, fix futamidejű megtakarítási forma. A lakástakarékok segítségével magánszemélyek és társasházak valósíthatnak meg lakáscélú megtakarítást. A jelenleg elérhető lakástakarékok az elhelyezett betétekre akár 30%-os egyszeri kamatbónuszt/prémiumot fizetnek, a korábban elérhető 30%-os állami támogatáshoz hasonlóan. Ezen kívül némi betéti kamat is jár a befizetett összegekre. A megtakarítási időszak végén limitált összegű lakáshitel is igényelhető.
Mik a feltételei a kamatbónusz megszerzésének?
A lakástakarékpénztárak által fizetett kamatbónusz/prémium nem jár automatikusan, hanem a megszerzéséhez bizonyos feltételeket teljesíteni kell. Mivel állami támogatás már nem kapcsolódik a megtakarításhoz, így utólagos lakáscél-igazolási kötelezettség sincs. Azonban a felhalmozott összeg felvételekor nyilatkozni kell a lakáscélú felhasználásról, ennek hiányában a megtakarító nem jogosult a kamatbónuszra/prémiumra. Fontos továbbá a szerződésszerű, havi rendszerességű betétfizetés, ugyanis ennek elmulasztása is a kamatbónusz részbeni elveszítését eredményezheti.
Milyen célokra lehet felhasználni a lakástakarékot?
A megtakarítás számos módon hasznosítható: lakáscélú felhasználásnak minősül az ingatlanvásárlás, felújítás, korszerűsítés, építés, bővítés, illetve egy lakáshitel előtörlesztése vagy végtörlesztése is.
Mekkora összeget lehet befizetni havonta?
A lakástakarékpénztárak között a havi betétfizetési lehetőségek terén eltérések vannak, de 2023. őszén havonta 10-100 ezer forint közötti befizetéssel lehet új szerződéseket elindítani. Mivel a korábbiakkal ellentétben egy személy párhuzamosan több szerződést is köthet, így a felső limit valójában átléphető.
Mennyi pénz gyűlhet össze egy lakástakarékkal?
A lakástakarékpénztár segítségével összegyűjthető pénzösszeg a vállalt havi befizetés mértékétől, a futamidő hosszától, valamint a szolgáltató által fizetett betéti kamat és kamatbónusz/prémium nagyságától függ. Egy konkrét példával szemléltetve: 8 éves (96 hónapos) szerződés esetén, havi 50 ezer forintos betétfizetéssel, 0,1% betéti kamattal és 30%-os egyszeri kamatbónusszal összesen 6,26 millió forint gyűlik össze a számlán. A megtakarítási időszak végén limitált összegű lakáshitel felvételére is lehetőség nyílik, amely tovább növelheti a lakáscélra fordítható összeget.
Mekkora hozamot lehet elérni a lakástakarékpénztárral?
A lakástakarékpénztári megtakarítások hozamát az egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) jelzi. A jelenlegi legkedvezőbb ajánlat 4 éves futamidő esetén 6,22%-os EBKM-értékkel rendelkezik, míg 8 éves időtávon legjobb esetben 6,14%-os hozamot lehet elérni. Az egyes szolgáltatók ajánlatai eltérnek egymástól, ezért a szerződés kiválasztásához érdemes egy hozzáértő tanácsadó segítségét kérni.
Kell adót fizetni a lakástakarék után?
A lakástakarékpénztári megtakarítás teljes adómentességet élvez, azaz sem személyi jövedelemadó, sem szociális hozzájárulási adó, sem tranzakciós illeték nem terheli.
Milyen feltételekkel lehet hitelt felvenni?
A lakástakarékpénztári megtakarítás lejáratakor lakáshitel felvételére is van lehetőség, melynek maximális összege a teljes szerződéses összeg és a felhalmozott megtakarítás különbözete. A lakáshitel kamata előre ismert, a jelenleg elérhető szerződéseknél 5,50% és 7,90% között mozog. Az egyéb költségek miatt azonban a teljes hiteldíj-mutató (THM) ennél magasabb értéket vesz fel.
Milyen költségei vannak egy lakástakaréknak?
A lakástakarékpénztári szerződés megnyitásakor alapesetben számlanyitási díjat kell fizetni, amely jellemzően a szerződéses összeg 1 százaléka. Ugyanakkor erre irányuló akciók keretein belül – bizonyos feltételek teljesítése esetén – elkerülhető a számlanyitási díj megfizetése. A szerződés futamideje alatt havi számlavezetési díj is fizetendő, melynek összege (szolgáltatótól függően) 150-300 forint között mozog. Ennek okán egy havi 50 000 forintos megtakarítás valójában például havi 50 300 forint befizetéssel teljesíthető.
Hogyan épül fel a szerződéses összeg?
A szerződéses összeg annak a mérőszáma, hogy a futamidő végén legfeljebb mennyi pénz állhat az előtakarékoskodó rendelkezésére. A lakáscélra fordítható összeg a saját befizetésekből, a kamatból, a kamatbónuszból/prémiumból és a felvehető hitelből tevődik össze.
Kötelező bankszámlát nyitni a lakástakarék mellé?
A lakástakarék önálló pénzügyi termék, így nem szükséges új bankszámlát nyitni az elindításakor. Mégis érdemes lehet ezt megfontolni, ugyanis a számlanyitási díj elengedésére irányuló akciók gyakori feltétele ez. Emiatt egy bankszámla megnyitása révén akár százezres nagyságrendű kiadást lehet megspórolni.
Szükséges kedvezményezettet megjelölni?
A jelenleg elérhető lakástakarékpénztári szerződéseknél nem kötelező kedvezményezettet megjelölni, még abban az esetben sem, ha valaki több szerződést szeretne elindítani párhuzamosan. (Korábban más volt a helyzet: egy adószámhoz csak egy szerződés tartozhatott.) Kedvezményezett megjelölésére ugyanakkor továbbra is van lehetőség, ami például öröklés esetén előnyös lehet. Az előtakarékoskodó halála esetén ugyanis a szerződést a kedvezményezett örökli meg, és ő rendelkezhet róla: felmondhatja vagy tovább is fizetheti azt. Kedvezményezettként kizárólag közeli hozzátartozót lehet megjelölni.
Módosítható időközben a szerződés?
A havi betétfizetés összege változtatható, de fontos észben tartani, hogy a magasabb kamatbónusz/prémium megszerzéséhez szerződésmódosítás is szükséges. Ha valaki önszorgalomból havi 20 ezer forintos szerződés esetén havi 30 ezer forintos befizetéseket teljesít, akkor a havi 10 ezer forintnyi túlfizetésre nem kap kamatbónuszt. A szerződés futamideje bizonyos szolgáltatóknál módosítható, míg máshol nincs erre lehetőség, ezért ebben a kérdésben érdemes egy hozzáértő tanácsadó segítségét kérni. A kedvezményezett a futamidő során is módosítható.
Mennyi ideig tart az összegyűjtött pénz kiutalása?
A kiutalási idő alapesetben 2 hónap. Ennek meggyorsítására is van lehetőség, 3%-os költség fejében.
Meddig lesznek elérhetőek ezek a lakástakarékok?
2023-ban két szolgáltató is úgy döntött, hogy ismét belép a lakástakarékok piacára, hiszen a magas piaci hozamszintek által most zsebből is képesek kigazdálkodni az akár 30%-os kamatbónuszt/prémiumot. Azonban a hozamszintek rendeződése (csökkenése) után erre valószínűleg nem lesz lehetőségük, így feltételezhetjük, hogy belátható időn belül rosszabbodni fog a most elérhető lakástakarékok ajánlata.
A jövőd itt kezdődik
Ha nem szeretnél lemaradni a friss hírekről, kedvezményekről, akkor iratkozz fel!
Szakértői hírek
Ahogy közeledünk a nyugdíjaskor felé, egyre fontosabbá válik, hogy pénzügyileg is felkészüljünk erre az életszakaszra. A magyar nyugdíjrendszer sajátosságai miatt a nyugdíjba vonuláskor jelentős életszínvonal-csökkenés várható, mivel a megállapított nyugdíj akár 30-40%-kal is alacsonyabb lehet a nyugdíjazás előtti fizetésnél.
A banki díjak az új év beköszöntével ismét emelkedtek. Ez részben annak köszönhető, hogy a tranzakciós illeték terheit egyre inkább áthárítják a lakossági ügyfelekre, emellett az infláció hatására is nőnek a költségek. Ugyanakkor jelenleg több olyan bankszámla is elérhető, amelyek hosszabb távon – akár öt éven át – ingyenesek, vagy minimális költséggel működnek.
A CSOK Plusz hitel a gyermekvállalást tervező házaspárok számára az egyik legkedvezőbb pénzügyi lehetőség, mivel kamata jelentősen alacsonyabb a piaci lakáshitelekénél. A jogszabály szerint a CSOK Plusz kamata legfeljebb 3% lehet, de egyes bankok ennél is kedvezőbb feltételeket kínálnak.